车贷5年2年提前还款的坑有多大

为什么买车时4S店极力推荐贷5年2年提前还款的模式，很多视频播主说是根据统计数据，有很多人实际不能提前还款，而被迫还5年，银行因此获利。其实不然，即便2年提前还款，银行照样获利，再有一些还款5年的，那银行就更赚翻了。我们尝试算一下5年车贷2年提前还款的真实利率有多高，感受一下这里的坑有多大。

以某地AD4S店真实购车案例，裸车价25万，按贷款90%算，贷款额22.5万元，5.76%的年利率，贷5年2年提前还。

一、故意混淆利率概念误导消费者

4S店导购通常都要给消费者算单子，但计算时的利率不会主动告诉你，要详细追问才会说，而且在告知时会故意混淆概念，误导消费者。比如上述5.76%的利率，当时4S店在被追问下含糊地说的利率是4.8个点，直到顾客自己算了一遍发现不对后，才改口说他们说的是月厘，也就是按月是0.48%，按年其实是12*0.48%=5.76%。就是故意用4.8的月厘混淆利率，掩饰高利率，让顾客误以为利率还不到5，等交了定金，再明白时就晚了。顺便对比一下，当时周边其他油车4S店大多是5%，问界、理想新能源车年利率是2.49%，特斯拉为0。

二、5.76%的年利率实际利率为7.363%

1、按4S店算法计算2年还利息合计为：22.5*5.76%*2=2.592万元

2、按上述2年利息合计金额，反推实际月利率i%

2.592=22.5*5.76%*2=22.5*(i%+i%*59/60+i%*58/60+i%*57/60+...+i%*37/60)

i%*(1+59/60+58/60+57/60+...+37/60)=5.76%*2

i%*97/5=5.76%*2

i%=0.5938%

3、按上述实际月利率i%，计算年实际利率iy%

iy%=(1+i%)^12-1=(1+0.5938%)^12-1=7.363%

三、考虑金融服务费后实际利率8.134%

4S店收取金融服务费3000，其实就是另立名目强收利息，和民间借贷里的砍头息一样。将金额服务费按本质的砍头利息属性，考虑后实际利率为：

1、计算2年还利息合计为：22.5*5.76%*2+0.3=2.892万元

2、按上述2年利息合计金额，反推实际月利率i%

2.892=(22.5+0.3)*(i%+i%*59/60+i%*58/60+i%*57/60+...+i%*37/60)

i%*(1+59/60+58/60+57/60+...+37/60)*22.8=2.892

i%*97/5*22.8=2.892

i%=0.6538%

3、按上述实际月利率i%，计算年实际利率iy%

iy%=(1+i%)^12-1=(1+0.6538%)^12-1=8.134%

四、车贷打包金融产品销售收入

车贷凭借高利率的收益，俨然成了当下银行的优质项目。银行通过将优质金融产品打包进行交易，又能收获收益，这方面涉及高端，难以探究具体。

通过相关数据，不难发现车贷确实能给银行带来良好的收益，因此，银行就通过给4S店返点等方式，合作力推5年车贷的模式也就容易理解了。其实，在国家大力补贴促进汽车消费的背景下，如果银行也能适当让利，主动降低利率，应该算是政治正确吧。可惜的是，期盼利欲熏心的银行和4S店让利，无异于与虎谋皮罢了。或许，就让特斯拉等推动免息贷款的操作方式给这些传统车企更猛烈的打击吧。也希望新能源车企跟紧特斯拉的步伐，推动免息、低息的策略，顺利成长。