新能源汽车保险费用上涨背后的原因

一、新能源车险困境

（一）保费上涨现象普遍

去年，新能源汽车在国内乘用车市场销量中占据了半壁江山，但新能源车的保险问题却让众多车主头疼不已。社交媒体上，不少车主反映车险续保费用大幅上涨。

有人去年新车保费仅5000多元，今年续保却要七八千元；有人看到报价时，以为是开玩笑，去年没有扣分和罚款的违法记录，保费却上涨了2600元；

还有人因一个未礼让行人的记录被保险公司认定为危险驾驶，保费大幅上涨。

（二）保险公司承保亏损

根据金融监管总局的数据，2023年新能源汽车车均保费为4395元，比燃油车高出63%。即使扣除车龄等因素，新能源汽车的保费仍比燃油车新车高出约10%。

2023年，新能源商业车险保费收入约为1177亿元，同比增长52.93%，首次突破千亿大关。已结赔款约为587亿元，同比增长63.47%。

然而，保险公司在新能源车险业务上却面临承保亏损的困境。以海南为例，2023年新能源车险综合成本率为109%，承保亏损达67亿元，赔付率高达84%，比燃油车高出约10个百分点。

（三）困境产生原因

综合媒体调查，这一两难局面的产生主要有三个因素：新能源车出险率高、维修价格贵以及数据积累不足。

某财险公司承保的新能源车事故发生率比燃油车高出70%。一方面，新能源车的年轻驾驶员和运营车占比高；另一方面，新能源车起步快、声音小，智能座舱等新技术应用需要车主更长的适应周期，这些因素都增加了事故率。

在可维修性方面，新能源车整体表现不如燃油车。消费者可选的维修渠道较窄，维修技术、配件供应、质保限制等方面存在壁垒。新能源车常用一体化压铸、无模组动力电池等高度集成化的制造方式，并装载大量智能化设备，维修难度和费用较高。

相比之下，燃油车的车险已有多年的数据积累，风险测算相对成熟。而新能源车型迭代快，保险公司积累的历史经验、数据的有效性快速衰减，导致费用拟定的准确性不够高。

二、市场动态

（一）新年车市开局震荡

新年车市在震荡中开局。1月上半月，由于以旧换新的补贴政策是否延续尚未确定，车企零售量同比、环比剧烈下滑。

为了保销量，数十家车企自发续补，采取了直接降价、提供三年贷款免息、限时赠送购车权益等促销方式。1月17日，2025年汽车以旧换新政策正式出台，但其带来的增量还需拭目以待。

（二）车企竞争加剧

车企对新一年的展望接近行业机构预测数据的下限，甚至更低。多位业内人士提到，消费刺激政策通常边际效用递减，国内需求仍然不足，而海外市场压力与日俱增，2025年的竞争力度将是2024年的加强版。

2024年，随着国内最后一个新势力小米汽车入局，电动化拉低的造车门槛重新拔高，市场对车企的要求更加严格。

2024年底，极越汽车闪崩，2025年第一个倒下的是合创汽车。合创汽车的前身是由广汽和蔚来共同投资成立的广汽蔚来，后来合生系的珠江投资旗下企业成为新的控股方，蔚来退出。

合创烧光30亿元，仅卖出4万辆车，2022年销量接近2万辆，随后迅速陨落，去年下半年起基本处于查无此车的状态。

（三）自动驾驶发展

在自动驾驶领域，英伟达CEO黄仁勋在上个月的国际消费电子展上表示，在威马和特斯拉取得成功之后，自动驾驶时代终于到来。

2021年，比亚迪董事长王传福提出汽车工业大变革，上半场是电动化，下半场是智能化，这一观点正在得到越来越多的认可。

然而，在国内自动驾驶赛道的淘汰赛中，曾经的明星企业纵目科技在过大年之前欠薪问题再次升级，员工连12月的最低工资都拿不到，社保与公积金也断缴，涉及700多名员工。

纵目科技曾三度折戟IPO，试图开辟机器人为新能源车充电业务，但无人买单，经营状况持续恶化。

（四）汽修市场困境

汽修市场在2024年生意下滑、流量见底，存量市场中艰难挺过。汽修人对2025年的焦虑更大于期待。

从外部因素来看，车主平均行驶里程下降，导致进店流量呈现不可逆的下滑。

F6大数据研究院数据显示，2024年超70%车主消费停滞，超50%的门店客源告急。此外，工资低、环境恶劣、社会对汽修行业的认可度不高，再加上面对复杂的新能源汽车力不从心，大批从业人员也在转行。

（五）政策支持

1月24日，商务部等八部门发布通知，开展汽车流通消费改革试点，鼓励相关地区优化汽车限购限行措施，推进购车指标精细化、差异化管理，探索逐步放宽或取消限购政策。同时，促进二手车高效流通，完善报废汽车回收利用体系。此外，还鼓励营造汽车文化氛围，推动汽车改装、汽车租赁、汽车赛事、房车露营、传统经典车等规范有序发展，打造汽车与旅游、文化、体育等跨界融合消费创新项目。