老龄车车损险该不该买？十年车险经验之谈

根据公安部统计，截止2022年底，我国私家车保有量超过2亿辆，以10年车龄为界，老龄车也有7000万辆规模。老龄车车损险因低保额高保费，成为了车主的诟病。

车损险的赔付简单来说就是合规驾驶+自然灾害或意外事故时，保险公司进行赔付的险种。

2016年6月车险费改后，全国各地区各个保险公司（除港澳台以外）针对车损险具体赔付项目、条款均有国家统一规定，权责一模一样。

2020年10月车险费改后，车损险保费的定价由传统型的车损险保额定价变为由维修成本（车辆型号）的定价方式，这就造成了同保额车辆车损保费却不一致的局面，甚至低车损保费高于高车损保费情况。举个例子，甲车主裸车价40万进口车，使用十年，最近4年没理赔，现承保车损险，折旧后车损13.28万；乙车主裸车价18.6万合资车，使用四年，最近4年没理赔，现承保车损险，折旧后车损仍为13.28万，但是在计算车损险保费的时候就能发现，因维修成本，零配件不一样，同样的车损价值13.28万，同样最近4年没理赔，进口车车损险保费至少是合资车车损险保费的2倍以上。因此形成部分承保五六万的老龄车比承保保额二十多万的新车价格都要高的现象。综合来看，国内车损维修成本，进口车>合资车>国产车；新能源车>燃油车。这样就会导致一些老龄进口车或者合资车在购买车损险时会因车龄久保费高现象（同时小理赔报案不划算），会犹豫是否考虑继续购买车损险。小编在此回答，如果在条件允许（非过户换车）情况下，车龄越长，建议长期购买车损险。

因为购买车损险会有以下4点优势:1.车损险会因自然灾害的损失而赔付。不怕人祸就怕天灾。2022年4月四川重庆冰雹，6月珠江流域，7月郑州洪水，更别说全国各地屡破记录的高温天气，这一系列的自然灾害车损险皆赔。

2.车损险包含了7-13个险种。2020改革后，车损险包含了以前的车损险，自燃险，涉水险，玻璃险，无法找到第三方特约险，全车盗抢险，不计免赔险（新能源车额外有6个险），尤其是自燃险，车龄越久，容易出小毛病，线路老化。

如上图，某客户，冬天，老龄车辆，自燃。

3.车损险一般绑定了保险公司的非事故道路救援服务。保险公司道路救援服务，一般包含了拖车，送油，搭电，更换备胎。国产车一般开车五年后，车身或多或少有些小毛病，车龄越久的车用到得非事故道路救援服务的概率则越多。对我们大部分车主来讲，需要车辆救援时，要么用保险公司免费服务，要么自己花钱请人来弄（市场无统一价，200-2000元皆有可能）。

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网上频频爆出天价救援，虽然曝光后能够妥善处理，但中间耗损时间成本，精力都需自己承担。

4.车损险提供代为求偿服务。甲车主与乙车主发生追尾事故，交警划分责任，甲车主全责乙车主无责。甲车车损险维修费用10万，4S店已修好甲车并告知甲车主付钱提车，乙车主保险公司因为种种原暂时无法支付维修费用。甲车主购买车损险可向本公司提出代位求偿服务，本车10万元维修费用由甲车主保险公司先行垫付，后期甲车主保险公司全权代表甲方向乙方保险公司进行代为索赔。双方保险公司索赔期间的一系列费用均有甲车主保险公司承担，甲方无需支付任何费用，保险也不算任何理赔。代为求偿服务同样适用于人伤情况。

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